2026 香港團體醫療保險指南：初創企業、中小企及跨國公司員工福利全攻略

關於 Alea
Alea 是一家總部位於香港、居於領先地位的醫療保險經紀公司，在複雜的保險市場中擁有多年導航經驗。我們為您提供來自 50 多家保險公司的 500 多個選項，助您節省時間和金錢。我們值得信賴的顧問已準備就緒，隨時為您解答任何疑問！

我們在為香港的公司尋找合適的團體醫療保險方面擁有豐富的經驗，從初創企業、中小企業到大型企業，涵蓋自 金融科技、律師事務所 到 資產管理公司等各個行業。

從初創企業、中小型企業（SME）到大型企業，為員工提供醫療保險能帶來巨大的改變，是一項重要的吸引和留住人才的工具。在香港，醫療福利是迄今為止員工最感興趣的首要福利。這在一定程度上是因為香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統 [1]，僅次於美國。

在 Alea，我們每天都向企業普及和建議其醫療保險選擇。我們經常收到客戶提出的相同問題，因此讓我們分享其中一些最常見的問題。

如果您是人力資源人員或管理企業，並想知道您有哪些選擇，這裡有一份實用指南，提供適合您的預算和需求的選擇合適團體醫療計劃的技巧。或者，如果您正在瀏覽您的選擇以續約您的團體醫療計劃，您可以查看我們的獨家指南。

1 - 醫療保險和僱員補償保險有什麼區別？

與僱員補償保險（勞保 / EC）不同，醫療保險在香港並非法律強制規定。完全由僱主決定公司是否為其員工及其受養人提供醫療保險。

僱員補償保險是法定強制且價格低廉的：

僱員補償保險 [2] 涵蓋每位員工，不論其服務年期、工作時間（全職或兼職）和工作地點。此保險承保職業病、在僱傭過程中死亡以及工作受傷。如果公司未能遵守，僱主最高可被處以港幣 100,000 元罰款及監禁 2 年。如欲了解更多關於僱員補償保險的資訊，請點擊這裡。

團體醫療保險並非法定要求，但是吸引和留住員工的關鍵福利：

員工醫療福利涵蓋您員工非因工作引起的身體狀況。雖然法律沒有義務提供員工醫療福利，但它是迄今為止員工最感興趣的首要福利。香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統，僅次於美國。此外，香港的員工流失率通常相當高。這就是為什麼所有大型公司都為其員工提供醫療保障，而初創公司 / 中小企業則利用這些福利來留住員工並競爭最優秀的求職者。

2 - 初創公司/中小企業和大型公司的醫療保險：香港的標準做法是什麼？

絕大多數大型公司、具競爭力的初創公司和中小企業（即那些希望吸引和留住員工的公司）都為其員工和受養人提供醫療保障。話雖如此，保障的水平和範圍差異很大，且通常根據公司內部的員工職級而有所不同。換句話說，您的職級越高，享有的醫療福利可能越好。

a) 標準保障

在香港，大多數員工醫療計劃提供以下類別的保障：

• 醫院 / 住院

• 門診

• 牙科

• 全球緊急救援

僱主提供的一些額外福利包括：

• 年度體格檢查（身體檢查）

• 生育保障

b) 標準分項限額

在香港，有多種醫療福利可供選擇，歸根結底都是成本和質量的問題。請注意，在基本的員工醫療福利中，每個治療類別都有許多分項限額，在香港的私營醫療機構中很容易超出。有了這些分項限額，您的員工往往需要自掏腰包、使用其持有的任何附加醫療計劃，或向醫管局收費低得多的公立機構尋求服務。

有了全面的員工醫療福利，保費要高得多，但您的員工在私營醫療機構尋求服務時通常能獲得全額保障（無分項限額）。

c) 標準病房級別

香港私營醫療系統的獨特特徵之一是醫生的費用與醫院病房類型相關。換句話說，病房越貴，所有其他費用就越貴。

這就是為什麼您可以選擇特定於私家房、半私家房或大房級別的員工醫療福利。病房級別越便宜，保費就越便宜。在過去幾年中，Alea 團隊目睹了基本員工保障偏向選擇半私家病房，而全面員工福利則偏向選擇私家病房。

3 - 誰在工作醫療保險的承保範圍內？

雖然有些公司選擇僅承保員工，但其他公司也承保受養人（配偶和子女）。請注意，祖父母 / 父母不能作為受養人。是否選擇承保受養人是成本和人力資源政策的問題。配偶必須結婚才能符合受養人資格嗎？這由公司內部政策決定。您的保險提供商不會要求提供結婚證明。

4 - 初創公司和小型企業：我可以只為 1 或 2 名員工購買團體醫療計劃嗎？

極少數保險提供商接受僅有 1 或 2 名員工的起始團體計劃。事實上，在香港開始醫療計劃的標準最低人數介乎 3 到 5 名員工之間。

在剛起步、規模較小時，您可以為每位員工購買個人計劃，或者尋找適合微型企業的方案。我們 Alea 與一些保險提供商合作，他們可以為僅 1 或 2 名員工開始團體醫療計劃。

雖然員工數量不足以獲得任何保費折扣或既往病史不計（承保既往病症），但這些團體醫療計劃比個人保單提供了更大的彈性：

→ 您可以在整個保單年度內增加/減少員工，並按比例收費/退款。

因此，微型團體計劃比鎖定一年保障的個人計劃更具彈性。這對於經常面臨財務挑戰的初創公司特別有吸引力。

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5 - 員工數量如何影響我的保險選擇？

*既往病史不計：這意味著員工不會因其既往病症而受到差別對待。不論其身體狀況或醫療歷史如何，員工和受養人均獲得全額保障。

常見做法：在香港的基本團體計劃下，關於既往病症保障的規則有所不同，您應該向您的保險顧問尋求建議。

6 - 員工離職時可以保留他們的醫療福利嗎？

在更換或轉換工作時，員工通常會自動失去醫療保障。儘管如此，市場上也有例外。您的經紀人可以幫助您在團體醫療計劃中添加可攜性選項（也稱為「保證轉換」），通過該選項，離開您公司的員工可以選擇將其團體保障轉換為個人保障。

雖然這很罕見，但對員工來說極具吸引力，尤其是在有既往病症的情況下。這將免除他們在新的保險公司接受新核保的程序，並避免在新計劃中面臨其既往病症被完全排除在外的風險。

7 - 如何找到合適的團體醫療計劃？

醫療保險很複雜 —— 是的，我們聽到了，但它不必如此。

作為您的醫療保險經紀人，我們傾聽您的需求，並通過比較我們合作的 50 多家保險公司的報價來尋找適合您預算的計劃，這些保險公司包括 April、藍十字、保柏、安達、信諾、富衛等等。我們提供英語、粵語、普通話和法語的二十四小時全天候支持，並提供公正的建議，幫助您在團體醫療保險上節省金錢和時間，解答您的任何問題！

或者，如果您的公司已經投保，我們提供對您當前保障的免費審計，以評估您現有的保單是否滿足您的實際需求，並為您降低成本。憑藉我們的專業建議和個性化服務，讓您安心並節省保費。

今天就與我們聯絡，以了解更多關於您選擇的資訊！

腳註：

[1] https://www.healthymatters.com.hk/8-things-you-should-know-about-healthcare-in-hong-kong/
[2] https://www.labour.gov.hk/tc/faq/cap282a_whole.htm